Pour continuer sur le thème du crédit (voir mon dernier post) je souhaite vous parler des différents types de crédit existant.
Commençons par le crédit bail. Aux Etats-Unis il s’agit d’une forme de crédit extrêmement répandue connue sous le nom de leasing. Il s’agit d’un contrat selon lequel le prêteur fournie à l’emprunteur un bien dont ce dernier à la jouissance moyennant le versement périodique d’une somme sur une période de temps prédéterminée. Le crédit bail contient une clause d’option d’achat à la fin du contrat. L’exemple le plus commun est le contrat de leasing de voiture en vertu duquel le concessionnaire fourni un véhicule au client. Le client s’engage à payer une somme fixe mensuellement sur 3 ans, par exemple. Au terme de ces trois ans le client a l’option de rendre le véhicule ou alors de l’acheter à un prix avantageux.
Dans le domaine des prêts à la consommation, on trouve le prêt affecté qui est un des crédits les plus communs.
Ce prêt est particulier en ce qu’il est directement lié à l’achat d’un bien où d’un service et a pour unique but de financer cet achat. C’est de cette particularité que découle la principale caractéristique du prêt affecté : si le bien en question n’est pas livré ou alors que l’achat n’a tout simplement pas lieu, le prêt est annulé d’office. Autre particularité du « financement d’achats à tempérament » (c’est le nom donné à ce prêt par la Banque de France) et non des moindres, le taux d’intérêt autorisé n’est pas le même que pour un prêt personnel classique. Le Taux Actuariel Effectif Global de ce lien peut atteindre plus du double d’un prêt classique. On peut expliquer le taux plus élevé par le risque accru de défaut de paiement, car ces prêts sont accordés beaucoup plus facilement.
Attention donc au prêt accordé trop facilement !
Emprunter de l’argent est devenu de plus en plus courant et de plus en plus facile. On peut emprunter de l’argent de plusieurs façons différentes. Il peut s’agir d’une somme d’argent prêtée par un établissement de crédit ou bancaire, mais un prêt peut aussi prendre la forme d’un délai accordé par le créditeur au débiteur pour effectuer un paiement.
Que l’accord soit explicite ou implicite, ces pratiques prévoient généralement la rémunération du prêteur via la facturation d’intérêts. Les intérêts sont donc une somme que l’emprunteur doit payer en plus de l’argent emprunté. La facturation d’intérêt par le prêteur s’explique de plusieurs façon. D’abord, les intérêts représentent une forme de rémunération pour les banquiers. L’existence de ces taux est la raison pour laquelle les banquiers pratiquent les prêts d’argent. Ensuite, les taux d’intérêts permettent de couvrir la dévaluation provoquée par l’inflation. En effet chaque année l’argent perd de la valeur. Dans la zone Euro, le taux d’inflation se situe autour de 2%. Le taux d’intérêt permet donc généralement à l’emprunteur de s’assurer que la somme remboursée sera au moins équivalente à la somme prêtée.
Dans ces conditions se pose donc la question de savoir ce qui constitue un taux d’intérêt acceptable par opposition à un taux d’intérêt usurier. L’article L. 313-3 du Code de la Consommation déclare comme étant usuraire « tout prêt conventionnel consenti à un Taux Effectif Global qui excède, au moment où il est consenti, de plus du tiers, le taux effectif moyen pratiqué au cours du trimestre précédent par les établissements de crédit pour des opérations de même nature comportant des risques analogues. »
Après lecture de cet article une chose saute aux yeux. L’article L.313-3 du Code de la Consommation ne protège pas contre un taux particulier qui serait considéré comme un taux usurier. Il semble simplement ralentir l’augmentation du taux.
Le Taux effectif global représente le coût réel du crédit pour l’usager. On l’obtient en additionnant les frais de dossiers, les assurances obligatoires, le taux d’intérêt ainsi que l’ensemble des autres coûts supplémentaires.
Regardez cette vidéo sur les mécanismes de création monétaires et ses conséquences sur l’inflation.
Avoir une assurance automobile est obligatoire et essentiel mais que faire en cas de sinistre ? Si vous êtes impliqué dans un accident de la circulation vous disposez d’un délai de cinq jours pour faire votre déclaration. Si vous ne respectez pas ce délai vous vous exposez à ce que l’assureur vous oppose la déchéance des garanties du contrat bien que les compagnies d’assurances s’engagent rarement dans cette voie.
Si l’accident dans lequel vous êtes impliqué est couvert alors un expert indépendant sera nommé et vous réalisera une expertise de votre voiture. Le but de cet expertise est de déterminer si il est possible de réparer le véhicule ainsi que de déterminer si le coût des réparations n’est pas supérieur à la valeur du véhicule.
Attention aux fausses déclarations que ce soit lors de votre souscription au contrat d’assurance automobile ou lors de votre déclaration de sinistre. L’assureur pourra en effet vous opposer des exceptions de garanties.
L’article R.211-13 du Code des Assurances prévoit cependant quatre exceptions de garanties que l’assureur ne peut opposer aux victimes d’un sinistre ou à leurs ayants droits :
Une question que mes lecteurs se posent souvent est celle des bonus et des malus. Comment fonctionne donc le système des bonus et des malus. Ce n’est que si vous êtes entièrement ou partiellement responsable du sinistre que celui impactera votre bonus. Garder en tête que seuls les accidents avec d’autres automobilistes affecteront votre bonus. La raison pour laquelle on fait tant attention au bonus et au malus c’est parce que ces notes ont une incidence direct sur le prix de votre cotisation.
Par exemple si vous vous rendez responsable d’un sinistre en état d’ébriété vous devrez vous acquitter d’une majoration de 150% de votre cotisation !
Bonjour chères lectrices et chères lecteurs. Aujourd’hui je souhaite évoquer un sujet sur lequel nous sommes tous obligés de nous pencher à un moment ou à un autre et à cause duquel nous nous arrachons souvent les cheveux : l’assurance auto. L’assurance automobile est obligatoire depuis 1958 (difficile de croire que ce n’était pas le cas avant !) Celle-ci vous protège financièrement en cas de d’accident de la route que vous vous blessiez vous-même ou bien que vous blessiez une tierce personne. Vous n’êtes cependant tenu de vous assurer contre certain risque, c’est ce que l’on appel l’assurance au tiers. Cette assurance vous protège financièrement au cas où vous provoqueriez un accident et qu’un blessé en résulte. L’assurance au tiers vous protège donc des dommages causés au tiers mais vous couvre également contre les dommages causés aux autres voitures, immeubles etc.. Vous n’êtes donc pas tenu par la loi de vous assurer contre le vol ou bien contre d’autres types de dommages. En effet dans certain cas il peut être utile de s’assurer contre ce genre de risque bien que cela fasse considérablement grimper le prix des prestations.
L’assurance contre le « bris de glace » peut en revanche se révéler pratique. Il est en effet possible de s’assurer contre un dommage sur une des vitres, le rétroviseur ou bien le pare-brise. Lorsqu’une partie vitrée de la voiture est endommagée, il y a deux procédures différentes. Dans le premier cas l’assuré peut se rendre chez n’importe quelle garagiste. Il fera réparer sa vitre ou son pare-brise et enverra la facture à l’assureur mais il devra d’abord avancer les frais. La deuxième procédure présente l’avantage pour l’assureur de ne pas avoir à avancer les frais de la réparation. L’assuré devra cependant se rendre chez un garagiste agrée par l’assureur.
N’oubliez pas de coller la carte verte qui vient avec l’assurance c’est obligatoire !